{"id":2344,"date":"2026-05-14T08:51:00","date_gmt":"2026-05-14T08:51:00","guid":{"rendered":"https:\/\/nomadlaw.ch\/?p=2344"},"modified":"2026-05-16T06:33:43","modified_gmt":"2026-05-16T06:33:43","slug":"altersvorsorge-in-der-schweiz-das-dreisaeulensystem-einfach-erklaert","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/altersvorsorge-in-der-schweiz-das-dreisaeulensystem-einfach-erklaert\/","title":{"rendered":"Altersvorsorge in der Schweiz: Das Dreis\u00e4ulensystem einfach erkl\u00e4rt"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die Altersvorsorge in der Schweiz basiert auf drei S\u00e4ulen. Das System ist bewusst so aufgebaut, dass nicht nur eine einzige \u201eRente\u201c alles abdecken muss: Der Staat sorgt f\u00fcr die Basis, die Pensionskasse f\u00fcr den Lebensstandard \u2013 und mit privater Vorsorge schliesst du L\u00fccken und bleibst flexibel.  <\/p>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">1) Die drei S\u00e4ulen auf einen Blick<\/h1>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">1. S\u00e4ule: Staatliche Vorsorge (AHV\/IV\/EO)<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ziel<\/strong>: Existenz sichern. Diese S\u00e4ule soll verhindern, dass Menschen im Alter (oder bei Invalidit\u00e4t) in finanzielle Not geraten. <\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">2. S\u00e4ule: Berufliche Vorsorge (BVG \/ Pensionskasse)<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ziel<\/strong>: Zusammen mit der AHV den gewohnten Lebensstandard nach M\u00f6glichkeit halten. F\u00fcr viele Angestellte ist sie obligatorisch, abh\u00e4ngig vom Lohn  <\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">3. S\u00e4ule: Private Vorsorge (3a &amp; 3b)<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Ziel<\/strong>: Pers\u00f6nliche Ziele erreichen und Vorsorgel\u00fccken schliessen.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>S\u00e4ule 3a (gebunden)<\/strong>: steuerlich beg\u00fcnstigt, aber an Regeln gebunden. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>S\u00e4ule 3b (frei):<\/strong> sehr flexibel, ohne feste Einzahlungslimite <\/li>\n<\/ul>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">2) Die AHV einfach erkl\u00e4rt: Wer zahlt ein?<\/h1>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die AHV wird \u00fcber Beitr\u00e4ge finanziert. Je nachdem, ob du erwerbst\u00e4tig bist oder nicht, gelten unterschiedliche Regeln. Wichtig ist das vor allem deshalb, weil fehlende Beitragsjahre sp\u00e4ter zu einer tieferen Rente f\u00fchren k\u00f6nnen.  <\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">2.1 Ab wann muss man AHV-Beitr\u00e4ge zahlen?<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Wenn du erwerbst\u00e4tig bist (arbeitest)<\/strong>: Bist du beitragspflichtig ab dem 1. Januar nach deinem 17. Geburtstag.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Wenn du nicht erwerbst\u00e4tig bist:<\/strong> Bist du beitragspflichtig ab dem 1. Januar nach deinem 20. Geburtstag bis zum Referenzalter.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Merksatz:<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Mit Job: Beitragspflicht ab \u201e18\u201c (Kalenderjahr nach 17) <\/li>\n\n\n\n<li>Ohne Job: Beitragspflicht ab \u201e21\u201c (Kalenderjahr nach 20) <\/li>\n<\/ul>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">2.2 Wie hoch sind die AHV\/IV\/EO-Beitr\u00e4ge auf dem Lohn?<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bei Angestellten betragen die Beitr\u00e4ge an AHV\/IV\/EO zusammen <strong>10,6 % des Bruttolohns<\/strong>:<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>5,3<\/strong> % bezahlt die Arbeitnehmerin \/ der Arbeitnehmer <\/li>\n\n\n\n<li><strong>5,3<\/strong> % bezahlt der Arbeitgeber <\/li>\n<\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Das ist wichtig, weil gewisse Regeln ausdr\u00fccklich auf die Beitr\u00e4ge inkl. Arbeitgeberanteil abstellen.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>2.3 Beitragsjahre sind entscheidend<\/strong><\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">F\u00fcr eine \u201evolle\u201c AHV-Rente brauchst du eine vollst\u00e4ndige Beitragsdauer. Fehlen Jahre, wird die Rente in der Regel gek\u00fcrzt. <\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Praxis-Tipp: Ein I<strong>K-Auszug (Individualkonto)<\/strong> bei der Ausgleichskasse zeigt dir, ob alle Jahre korrekt erfasst sind \u2013 ideal, um L\u00fccken fr\u00fch zu erkennen. <\/p>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">3) AHV und Ehe: Wann muss die nicht erwerbst\u00e4tige Person keine eigenen Beitr\u00e4ge zahlen?<\/h1>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dieser Punkt ist in der Praxis extrem relevant, zum Beispiel bei Familien, wenn eine Person zu Hause bleibt, studiert oder nur sehr wenig arbeitet.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3.1 Grundregel<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wer nichterwerbst\u00e4tig ist, muss grunds\u00e4tzlich AHV\/IV\/EO-Beitr\u00e4ge zahlen.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3.2 Ausnahme: Befreiung \u00fcber den erwerbst\u00e4tigen Ehepartner<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die nichterwerbst\u00e4tige Person muss keine eigenen Beitr\u00e4ge zahlen, wenn der Ehepartner \/ die Ehepartnerin \u2026<\/p>\n\n<ol start=\"1\" class=\"wp-block-list\">\n<li>im Sinne der AHV erwerbst\u00e4tig ist, und <\/li>\n\n\n\n<li>pro Jahr mindestens den <strong>doppelten Mindestbeitrag<\/strong> an AHV\/IV\/EO entrichtet. <\/li>\n<\/ol>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Wie hoch ist der doppelte Mindestbeitrag?<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Mindestbeitrag AHV\/IV\/EO (2026): CHF 530 pro Jahr<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Doppelter Mindestbeitrag (2026): CHF 1\u2019060 pro Jahr<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3.3 Der wichtige Teil: Welcher Jahreslohn ist daf\u00fcr ungef\u00e4hr n\u00f6tig?<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Hier geht es nicht um \u201eeine fixe Lohnregel\u201c, es kommt folgender Berrechnungsschl\u00fcssel zur Anwendung: Bei Angestellten werden AHV\/IV\/EO-Beitr\u00e4ge als Prozentsatz vom Lohn berechnet.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Beitragssatz AHV\/IV\/EO total: <strong>10,6 %<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>Ziel: mindestens <strong>CHF 1\u2019060<\/strong> Beitr\u00e4ge pro Jahr <\/li>\n<\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Faustformel (Angestellte): <\/strong>CHF 1\u2019060 \u00f7 0,106 \u2248 <strong>CHF 10\u2019000 Jahresbruttolohn<\/strong><\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Warum wirkt das oft \u201ezu tief\u201c? Weil viele unbewusst nur den Arbeitnehmeranteil (5,3 %) rechnen. F\u00fcr diese Befreiungsregel z\u00e4hlt jedoch die Beitragslogik inklusive Arbeitgeberbeitr\u00e4ge, wie es im Merkblatt beschrieben ist.    <\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Zwei kurze Beispiele<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Jahreslohn <strong>CHF 12\u201900<\/strong>0: 12\u2019000 \u00d7 10,6% = <strong>CHF 1\u2019272 <\/strong>\u2192 Befreiung erf\u00fcllt <\/li>\n\n\n\n<li>Jahreslohn <strong>CHF 8\u2019000<\/strong>: 8\u2019000 \u00d7 10,6% = <strong>CHF 848<\/strong> \u2192 Befreiung nicht erf\u00fcllt <\/li>\n<\/ul>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3.4 Wichtige Hinweise, damit es in der Praxis stimmt<\/h2>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Bei sehr kleinen Pensen kann die AHV pr\u00fcfen, ob jemand \u201eim Sinne der AHV\u201c \u00fcberhaupt als erwerbst\u00e4tig gilt (unter anderem wird dabei auf Beitr\u00e4ge inkl. Arbeitgeberbeitr\u00e4ge abgestellt). <\/li>\n\n\n\n<li>Bei Selbst\u00e4ndigerwerbenden gelten andere Berechnungen (Skalen). Entscheidend bleibt: Es m\u00fcssen effektiv mindestens <strong>CHF 1\u2019060<\/strong> pro Jahr entrichtet werden, damit der nichterwerbst\u00e4tige Ehepartner befreit ist.  <\/li>\n<\/ul>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">4) Mindestbeitrag f\u00fcr Nichterwerbst\u00e4tige (wenn man selbst zahlen muss<\/h1>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wenn keine Befreiung greift, gilt mindestens:<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Mindestbeitrag AHV\/IV\/EO 2026: CHF 530 pro Jahr<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die tats\u00e4chliche Beitragsh\u00f6he kann h\u00f6her sein, sie h\u00e4ngt bei Nichterwerbst\u00e4tigen u.a. von Verm\u00f6gen und bestimmten Einkommen ab.<\/p>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">5) 2. S\u00e4ule in einfachen Worten: Wer ist in einer Pensionskasse versichert?<\/h1>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Die berufliche Vorsorge (BVG) ist f\u00fcr viele Angestellte obligatorisch, wenn der Jahreslohn die Schwelle erreicht.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Eintrittsschwelle BVG 2026: CHF 22\u2019680<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Koordinationsabzug 2026: CHF 26\u2019460<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Oberer Grenzbetrag Jahreslohn 2026: CHF 90\u2019720<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Einfach erkl\u00e4rt: Die Pensionskasse versichert nicht den ganzen Lohn, sondern einen \u201e<strong>koordinierten Lohn<\/strong>\u201c. Dadurch kann bei Teilzeit (oder mehreren Jobs) eine Vorsorgel\u00fccke entstehen, hier lohnt sich der Blick auf den Pensionskassenausweis.  <\/p>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">6) S\u00e4ule 3a &amp; 3b: L\u00fccken schliessen und Steuern optimieren<\/h1>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>S\u00e4ule 3a (gebunden):<\/strong> Der Bund setzt die maximale Einzahlung fest; sie entspricht gleichzeitig dem maximalen Steuerabzug.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">F\u00fcr <strong>2026<\/strong> gilt:<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Mit <strong>Pensionskasse<\/strong>: max. <strong>CHF 7\u2019258<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ohne Pensionskasse<\/strong>: max. <strong>20% des Erwerbseinkommens<\/strong>, h\u00f6chstens <strong>CHF 36\u2019288.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>S\u00e4ule 3b (frei)<\/strong>: Alles, was du zus\u00e4tzlich f\u00fcrs Alter aufbaust, ohne 3a-Regeln: z.B. Wertschriften, Sparen, Immobilienstrategie. Flexibel, daf\u00fcr ohne standardisierte Steuerprivilegien wie bei 3a. <\/p>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">7) Kurz-Checkliste: So bringst du deine Vorsorge in Ordnung<\/h1>\n\n<ol start=\"1\" class=\"wp-block-list\">\n<li>AHV-Beitragsjahre pr\u00fcfen (IK-Auszug), besonders nach Auszeit oder Ausland. <\/li>\n\n\n\n<li>Bei Ehepaaren mit einer nichterwerbst\u00e4tigen Person: Pr\u00fcfen, ob<strong> CHF 1\u2019060\/<\/strong>Jahr erreicht sind. <\/li>\n\n\n\n<li>Pensionskasse anschauen: Eintrittsschwelle, koordinierter Lohn, Einkaufsm\u00f6glichkeiten. <\/li>\n\n\n\n<li>S\u00e4ule 3a planen: Regelm\u00e4ssig einzahlen statt \u201eEnde Jahr stressen\u201c. <\/li>\n<\/ol>\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Fazit<\/h1>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Das Dreis\u00e4ulensystem wirkt auf den ersten Blick komplex, ist aber sehr logisch aufgebaut: <strong>AHV als Basis<\/strong>, <strong>Pensionskasse<\/strong> f\u00fcr den Lebensstandard, <strong>private Vorsorge als flexible Erg\u00e4nzung<\/strong>. Besonders wichtig in der Praxis sind die AHV-Beitragsjahre und die Ehepartner-Regel: Wer nichterwerbst\u00e4tig ist, sollte sicherstellen, dass der erwerbst\u00e4tige Ehepartner effektiv mindestens <strong>CHF 1\u2019060 AHV\/IV\/EO-Beitr\u00e4ge<\/strong> pro Jahr erreicht \u2013 das entspricht bei Angestellten grob einem Jahresbruttolohn von rund<strong> CHF 10\u2019000<\/strong>.  <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die Altersvorsorge in der Schweiz verstehen: das 3-S\u00e4ulen-System, AHV-Beitr\u00e4ge, die Regeln der Pensionskassen und wie man mit den S\u00e4ulen 3a und 3b Vorsorgel\u00fccken schliesst.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[292],"tags":[294,298,299,296,297,295,300,293,301],"class_list":["post-2344","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-sozialversicherung-finanzen","tag-3-saulen-system","tag-3a-saule-schweiz","tag-3b-saule-schweiz","tag-ahv","tag-ahv-beitrage","tag-ahv-schweiz","tag-rentenplanung","tag-schweizer-altersvorsogesystem","tag-schweizer-sozialversicherungssystem"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2344","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2344"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2344\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2345,"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2344\/revisions\/2345"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2344"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2344"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/nomadlaw.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2344"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}